Yrityslaina vertailu: Yrittäjälainan ja yrityslainan erot

Mitä yrityslaina vertailussa tulee ottaa huomioon?

Suurin ero yrittäjälainan ja yrityslainan välillä on se, kenelle laina myönnetään. Yrittäjälaina on tarkoitettu yksityishenkilölle, joka aloittaa uuden yritystoiminnan tai omistaa jo olemassa olevan yrityksen. Ero tiivistyy lainanottajan rooliin: yrittäjälainassa lainanottaja on ihminen, kun taas yrityslainassa lainan kohteena on nimenomaan yrityksen toiminta.

Lainan mekanismi määräytyy lainanottajan juridisen aseman mukaan. Yrittäjälainassa yrittäjä ottaa lainan yksityishenkilönä, jolloin vastuu ja lainan kohde liittyvät henkilöön. Yrityslaina taas myönnetään suoraan yritykselle, jolloin rahoitus kohdistuu yrityksen tarpeisiin eikä yksittäiseen ihmiseen.

Finnveran yrittäjälainan käsittely kestää noin kaksi viikkoa hakemuksen saapumisesta. Kesto voi kuitenkin vaihdella hankkeen laajuuden tai mahdollisten ruuhka-aikojen mukaan. Aikataulun suunnittelussa on hyvä huomioida tämä mahdollinen vaihtelu. Seuraavaksi tarkastelemme, miten yrityslaina vertailu kannattaa arvioida käytännössä.

Näin arvioit yrityslainan käytännössä

Yrittäjälaina on tarkoitettu erityisesti omistajuuteen liittyviin tarpeisiin, kuten omistajanvaihdoksiin, omistusjärjestelyihin tai uuden osakkaan mukaantulon rahoittamiseen. Käytännössä rahoituksen kohde on yrityksen sisäinen omistusrakenne. Suunnittelun kannalta onkin ratkaisevaa erottaa, rahoitetaanko henkilökohtaista omistusosuutta vai yrityksen varsinaista toimintaa ja investointeja.

Kun rahoitustarve syntyy, on tärkeää tunnistaa lainatyyppien väliset rajat. Yrittäjälaina ei sovellu yrityksen käyttöpääomatarpeen rahoittamiseen. Jos yrityksen päivittäinen toiminta tai juoksevat kulut vaativat välitöntä kassavirran turvaamista, yrittäjälaina ei ole tähän tarkoitukseen oikea työkalu.

Toisin kuin yrittäjälaina, yrityslaina soveltuu nimenomaan yrityksen juokseviin tarpeisiin ja kasvuun. Sitä voidaan hakea esimerkiksi investointeihin, käyttöpääoman tarpeisiin tai äkillisten kustannusten kattamiseen. Rahoituksen valinta riippuu siis siitä, tukeeko laina yrityksen toimintaa vai onko kyseessä omistusjärjestely, ja tässä yhteydessä on hyvä pohtia, kuka myöntää varsinaista yrittäjälainaa Suomessa?

Kuka myöntää yrittäjälainaa Suomessa?

Suomessa ainoa varsinaista yrittäjälainaa myöntävä taho on Finnvera. Jos etsit nimenomaan tätä rahoitusmuotoa, hakemus on suunnattava suoraan kyseiselle toimijalle yleisten pankkilainojen sijaan.

Hakuprosessi vaatii kattavan dokumentaation toimittamista. Myöntäjä arvioi hakijan taloudellista tilannetta ja takaisinmaksukykyä liiketoimintasuunnitelman, tulossuunnitelman, tilinpäätöstietojen sekä selvityksen varoista ja veloista perusteella. Hakemukseen on liitettävä myös ansioluettelo.

Finnveran yrittäjälaina eroaa muista rahoitusratkaisuista, sillä markkinoilla on tarjolla erilaisia työkaluja eri tarpeisiin. Esimerkiksi Qred tarjoaa yrityksille luottokorttia, jossa on 45 päivää korotonta maksuaikaa. Nämä muut rahoitusmuodot on suunniteltu eri käyttötarkoituksiin ja niillä on erilaiset ehdot kuin varsinaisella yrittäjälainalla.

Vakuudettoman yrityslainan riskit ja ehdot

Vakuudettomassa yrityslainassa on mukana aina yrittäjän henkilötakaus. Käytännössä tämä tarkoittaa, että vaikka yrityksellä ei ole perinteisiä vakuuksia, kuten kiinteistöjä, yrittäjä sitoutuu vastaamaan lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan, mikäli yritys ei kykene suoriutumaan maksuista. Henkilötakaus sitoo yrittäjän oman talouden suoraan yrityksen velvoitteisiin.

Lainan korkotaso määräytyy riskiperusteisesti yrityksen maksuhistorian ja riskiluokituksen perusteella. Korko lasketaan yrityksen taloudellisen vakauden mukaan, mikä tarkoittaa, että yrityksen riskiprofiili vaikuttaa suoraan lainan hintaan. Mitä suurempi riski yrityksen maksukyvystä katsotaan, sitä korkeammaksi korko yleensä muodostuu.

Toisin kuin perinteisissä vakuudellisissa lainoissa, aloittava yritys voi saada vakuudettoman lainan, jos takaajan tilanne ja maksukyky sen sallivat. Vaikka yrityksellä ei olisi pitkää toimintahistoriaa, lainan saanti on suoraan sidoksissa nimenomaan takaajan maksukykyyn. Tällöin rahoituksen saatavuus riippuu enemmän takaajan taloudellisesta vahvuudesta kuin yrityksen omasta historiasta.

Qred ja muut rahoitusyhtiöt

Qredin ero perinteisiin vaihtoehtoihin näkyy ensisijaisesti nopeudessa, sillä vakuudettoman yrityslainan hakeminen on vaivatonta ja päätöksen voi saada jopa samana päivänä. Nopeus mahdollistaa reagoinnin äkillisiin kustannuksiin tai kiireellisiin investointeihin ilman viikkojen odottelua.

Rahoituksen rakenteessa ero korostuu hinnoittelussa ja takaisinmaksuajassa. Toisin kuin perinteisissä korkopohjaisissa malleissa, Qredin mallissa ei ole korkoa, vaan kustannus muodostuu kiinteästä 1,75 prosentin kuukausikuluista. Qred tarjoaa 1 000 – 500 000 euron lainoja, joiden takaisinmaksu on joustavaa.

Monet nopeat rahoituspalvelut tarjoavat päätöksiä nopeasti, mutta Qredin mallissa painottuvat nimenomaan kiinteät kulut ja mahdollisuus hyödyntää jopa kolmea lyhennysvapaata kuukautta. Jos tarvitset kuitenkin huomattavasti pienempiä summia, kannattaa tarkastella Businesscredit ja Suomen Yrityslaina -vaihtoehtoja.

Businesscredit ja Suomen Yrityslaina: Pienemmän summan ratkaisut

Nopeiden yrityslainojen summat ja kestot vaihtelevat tarpeen mukaan, mutta ne soveltuvat useille eri yritysmuodoille. Lainaa voidaan myöntää esimerkiksi osakeyhtiölle, kommandiittiyhtiölle, avoimille yhtiöille tai toiminimellä toimiville yrittäjille. Lainan saaminen edellyttää kuitenkin, että yritys on rekisteröity Suomen kaupparekisteriin ja sen vastuuhenkilöiden asuinpaikka on Suomessa.

Maksuaikojen ja summien osalta palveluntarjoajien välillä on selkeitä eroja. Businesscredit tarjoaa 1 000 – 100 000 euron lainoja 3 – 24 kuukauden maksuajalla. Suomen Yrityslaina on puolestaan suunnattu pienempiin tarpeisiin, tarjoten 1 000 – 25 000 euron lainoja lyhyemmillä, 1 – 12 kuukauden maksuajoilla.

Laskurahoitus tarjoaa vaihtoehdon perinteiselle lainalle. Businesscreditin valikoimaan kuuluu tämä malli, jossa rahoitusaste voi olla jopa 100 %, mikä mahdollistaa laskujen rahoittamisen kokonaisuudessaan. Jos rahoitustarve on kuitenkin tätä suurempi, on syytä tarkastella CapitalBoxin ja Yritysluotto.fi:n tarjoamia suurempia rahoituspohjia.

CapitalBox ja Yritysluotto.fi: Suuremmat rahoituspohjat

Suuria rahoitussummia voi saada ilman reaalivakuuksia valitsemalla oikean rahoittajan. CapitalBox tarjoaa esimerkiksi 5 000 – 3 000 000 euron rahoitusmahdollisuuksia ilman perinteisiä vakuuksia. Näin yritys voi saada vakuudettomasti huomattavasti suurempia määriä pääomaa kuin monissa muissa vaihtoehdoissa.

Rahoitustarpeen mukaan kannattaa valita eri toimintamallin. CapitalBox tarjoaa kaksi eri mallia: yrityslainan ja yritysluoton. Yrityslaina maksetaan yrityksen käyttöön kerralla, kun taas yritysluoton avulla rahaa voi nostaa tarpeen mukaan. Valinta näiden välillä määrittää sen, miten yritys hallitsee kassavirtaansa ja rahoituksen käyttöä.

Rahoituksen suuruus ja joustavuus vaihtelevat palveluntarjoajittain. Yritysluotto.fi tarjoaa 1 000 – 100 000 euron lainoja 3 – 18 kuukauden maksuajalla. Verrattuna CapitalBoxin tarjoamaan jopa 3 miljoonan euron ylärajaan, Yritysluotto.fi soveltuu pienempiin ja lyhytaikaisempiin tarpeisiin. Valinta näiden välillä riippuu siitä, etsitäänkö pientä välirahoitusta vai massiivista investointipääomaa, mikä johtaa vertailuun pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä.

Pankit ja rahoitusyhtiöt

Pankit tarjoavat usein suurempia yrityslainoja pienemmällä marginaalilla ja edullisemmilla koroilla, mutta niiden luottokriteerit ovat huomattavasti tiukemmat. Pankkien edullisuus ja suuret lainasummat kytkeytyvät usein tiukempiin vakuusvaatimuksiin, mikä voi rajoittaa lainan saatavuutta tietyille yrityksille.

Rahoitusyhtiöiden vaihtoehdoissa lainasummat ovat tyypillisesti maltillisempia, asettuen 3 000 – 300 000 euron välille. Valinta pankin ja rahoitusyhtiön välillä riippuu siitä, painotetaanko lainan edullisuutta ja suuruutta vai saatavuutta ja joustavuutta tiukempien kriteerien sijaan.

Erona pankkien mataliin marginaaleihin rahoitusyhtiöiden tarjonta keskittyy korkeampiin korkoihin. Pienyritysten yrityslainojen korko voi olla jopa 50 % taloustilanteesta riippuen. Rahoituksen hinta ja ehdot määräytyvät pitkälti sen mukaan, valitseeko yritys vakuudellisen vai vakuudettoman lainan mallin.

Vakuudellinen vs. Vakuudeton laina: Valitse oikea malli

Reaalivakuudellinen yrityslaina on usein paras valinta yritykselle, jolla on käytössään kiinteistöjä, tontteja tai inventaariota. Vakuuksien tarjoaminen laskee pankin riskiä, mikä mahdollistaa huomattavasti edullisemman koron ja suuremmat lainasummat, jotka voivat nousta jopa miljooniin euroihin.

Kassavirran hallinnan kannalta lainatyypillä on suuri merkitys: perinteinen yrityslaina on tarkoitettu kuukausittain lyhennettäväksi. Jos taas yritys tarvitsee joustavuutta, vakuudeton yrityslimiitti tarjoaa ratkaisun, jossa varoja voi nostaa tarpeen mukaan ja vain käytetyn osan korot maksetaan ilman säännöllistä lyhennysvelvoitetta.

Vaikka vakuudettomat lainat ovat nopeampia ja helpompia saada, ne eivät ole täysin riskittömiä. Vakuudettomia lainoja voidaan myöntää jopa kuusinumeroisiin summiin yrityksen talouden mukaan, mutta niihin liittyy lähes aina henkilötakaus, joka on tyypillisesti yrittäjä itse. Henkilötakaus siirtää vastuun yrityksen veloista suoraan yrittäjän omaan talouteen, mikä on huomioitava ennen reaalivakuuksien käytön tarkempaa arviointia.

Milloin kannattaa käyttää reaalivakuuksia?

Reaalivakuuksia kannattaa hyödyntää, kun yritys tarvitsee rahoitusta esimerkiksi uuden inventaariota hankkimiseen, liiketilojen vuokraamiseen tai kassavirran tasoittamiseen. Haettavan lainan määrä riippuu yrityksen koosta ja taloudellisesta tilanteesta, ja se voi vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta aina miljooniin euroihin saakka.

Valinta reaalivakuuksien ja vakuudettoman lainan välillä riippuu yrityksen tarpeista. Jos käytössä on kiinteistöjä tai tontteja, vakuudellinen laina on optimaalinen, sillä se voi mahdollistaa alhaisemman koron. Vakuudeton vaihtoehto on puolestaan nopeampi, koska lainanantajan ei tarvitse erikseen tarkistaa ja arvioida reaalivakuuksia.

Vaikka vakuudeton laina nopeuttaa prosessia, se ei poista henkilökohtaista vastuuta, sillä yrityslainalle vaaditaan silti yleensä yrittäjän antama henkilötakaus. On myös huomioitava, että lainan hinta ei aina määräydy perinteisen nimelliskoron mukaan, vaan se voi olla kiinteä. Päätös vakuuksien käytöstä on siis tasapainoilua korkokustannusten ja lainan saamisnopeuden välillä.

Usein kysytyt kysymykset

Näin arvioit yrityslainan käytännössä

Katso tarkemmin osiosta ”Miten yrityslaina vertailu kannattaa arvioida käytännössä”, jossa asia käsitellään yksityiskohtaisesti.

Kuka myöntää yrittäjälainaa Suomessa?

Katso tarkemmin osiosta ”Kuka myöntää varsinaista yrittäjälainaa Suomessa”, jossa asia käsitellään yksityiskohtaisesti.

Vakuudettoman yrityslainan riskit ja ehdot

Katso tarkemmin osiosta ”Miten vakuudettoman yrityslainan riskit ja ehdot toimivat”, jossa asia käsitellään yksityiskohtaisesti.

Qred ja muut rahoitusyhtiöt

Katso tarkemmin osiosta ”Qred vs. muut rahoitusyhtiöt: Mitä eroa on”, jossa asia käsitellään yksityiskohtaisesti.

Pankit ja rahoitusyhtiöt

Katso tarkemmin osiosta ”Pankit vs. Rahoitusyhtiöt: Kumpi on kannattavampi”, jossa asia käsitellään yksityiskohtaisesti.

Artikkelin pääkuva: Yan Krukau / Pexels.

Lue myös

• yrityskauppa ja osakekauppa
• osakeyhtiön perustaminen
• starttiraha